助力完善農(nóng)村金融服務(wù)

　　《鄉(xiāng)村振興促進法》提出,國家建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系,完善金融支持鄉(xiāng)村振興考核評估機制,促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展,鼓勵金融機構(gòu)依法將更多資源配置到鄉(xiāng)村發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

　　保險特別是農(nóng)業(yè)保險自然是其中的重要部分。《金融時報》記者從銀保監(jiān)會了解到,2020年,我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入815億元,共計為1.89億戶次農(nóng)戶提供風險保障4.13萬億元,已向5181.86萬戶次受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款616.59億元,成為農(nóng)戶災(zāi)后重建和恢復生產(chǎn)生活的重要資金來源。

　　我國逐漸健全的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系也是促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示,截至2020年年底,我國農(nóng)業(yè)保險基層保險服務(wù)網(wǎng)點已超過52萬個,基本覆蓋所有的縣級行政區(qū)和95%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及70%以上村域。

　　因此,農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村綜合金融中的基礎(chǔ)作用理應(yīng)得到更多重視。例如,通過開展保險和銀行聯(lián)動,發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押作用,把農(nóng)戶理賠誠信信息納入征信系統(tǒng),解決農(nóng)戶貸款難和融資難的問題。再比如,進一步開展“保險+期貨”層面的創(chuàng)新,通過農(nóng)產(chǎn)品價格保險和期貨市場價格發(fā)現(xiàn)及套期保值功能的有機結(jié)合,幫助農(nóng)戶有效轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品價格風險。

　　安華農(nóng)險業(yè)務(wù)總監(jiān)趙樂在接受《金融時報》記者采訪時表示：“建立一個多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系是鄉(xiāng)村振興的重要支撐,農(nóng)業(yè)保險在其中可以發(fā)揮重要作用。”在趙樂看來,首先,在保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)安全、穩(wěn)定農(nóng)民收入、促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展、提升農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和食品安全、改善農(nóng)村社會治理、保護農(nóng)村生態(tài)環(huán)境等方面,農(nóng)業(yè)保險都可作為重要的農(nóng)業(yè)支持保護體系的政策工具和風險管理手段。其次,在金融要素進入鄉(xiāng)村的過程中,農(nóng)業(yè)保險能夠幫助解決農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)業(yè)擔保等多方面臨的底層風險架構(gòu)問題。

　　“我們常說‘家有萬貫,帶毛的不算’,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、集約化、標準化程度越來越高,投入資金強度越來越大,如果沒有底層的風險保障,金融資本往往不敢涉足,即使進入這一領(lǐng)域也會面臨很大風險,這就體現(xiàn)了保險的獨特作用。”趙樂表示。

　　構(gòu)建多層次農(nóng)險體系

　　據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部法規(guī)司司長王樂君介紹,國家實行重要農(nóng)產(chǎn)品保障戰(zhàn)略,采取措施優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力布局,推進農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,發(fā)展優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè),保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給和質(zhì)量安全,并專門明確分品種保障目標,構(gòu)建科學合理、安全高效的重要農(nóng)產(chǎn)品供給保障體系。

　　這離不開構(gòu)建更加完善的農(nóng)業(yè)保險體系。《鄉(xiāng)村振興促進法》內(nèi)容顯示,國家建立健全多層次農(nóng)業(yè)保險體系,完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度,鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),支持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體依法開展互助合作保險。

　　如何理解農(nóng)業(yè)保險體系的多層次？趙樂從4個方面對構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險體系進行了解讀。“一是農(nóng)業(yè)保險參與主體的多層次,包括農(nóng)民、保險公司、各級政府。二是保障對象的多層次,農(nóng)業(yè)保險既要保障新型經(jīng)營主體、家庭農(nóng)場、種糧大戶,也要覆蓋千萬小農(nóng)戶。三是保障范圍的多層次,既有中央政策性險種,又有地方特色險種,加上商業(yè)性險種,逐漸形成覆蓋范圍越來越廣泛的農(nóng)業(yè)發(fā)展安全網(wǎng)。四是體現(xiàn)在巨災(zāi)風險分散機制上,涉及到參保農(nóng)戶、參與市場經(jīng)營的商業(yè)保險公司、中央到省級地方政府等多個層面。歸根到底,農(nóng)業(yè)保險要不斷滿足鄉(xiāng)村振興過程中‘三農(nóng)’發(fā)展日益增長的風險保障需求,結(jié)合‘農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富’目標,圍繞農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、農(nóng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足過程中的各種風險保障需求做文章。”

　　清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生則將其理解為以基本保障與附加保障相結(jié)合的方式完善農(nóng)業(yè)保險保障。“目前的政策性農(nóng)業(yè)保險享有政府補貼,但保單的保障水平較低。而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投入較大,對風險保障的需求較高,原有保障不夠‘解渴’,因此建立一個多層次的、‘個人付費+政府支持’的農(nóng)險體系可能更符合現(xiàn)狀需要。” 朱俊生對《金融時報》記者表示。

　　記者注意到,在湖北、廣東、山東等養(yǎng)殖保險規(guī)模較大的省份,太平財險就通過產(chǎn)品創(chuàng)新、商業(yè)性保險補充等模式進一步提高生豬保險的多元化產(chǎn)品供給,以激發(fā)養(yǎng)殖戶持續(xù)養(yǎng)殖和擴大養(yǎng)殖的積極性,為地方生豬供給產(chǎn)能增長保駕護航。

　　農(nóng)險加快發(fā)展迎來機遇

　　“《鄉(xiāng)村振興促進法》還肯定了農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)支持保護政策的工具與手段,同時進一步明確了政府在推進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中的職責。”趙樂表示。

　　《鄉(xiāng)村振興促進法》提出,縣級以上人民政府應(yīng)當采取保費補貼等措施,支持保險機構(gòu)適當增加保險品種,擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面,促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

　　在趙樂看來,地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有其風險保障需求,政府應(yīng)當提供保費補貼以回應(yīng)農(nóng)民的期待,通過適當增加保險品種,滿足更多的風險保障需求。

　　對于保費補貼,朱俊生對《金融時報》記者表示,“要將地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品以獎代補做法逐步擴大到全國,支持各地具有地方優(yōu)勢特色的農(nóng)產(chǎn)品保險的發(fā)展。并且基于地方特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要,進一步增加保費補貼品種,盡可能擴大中央財政補貼的品種范圍,滿足地方需求。”朱俊生特別指出,如果用指數(shù)保險產(chǎn)品取代傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品,那么,由于指數(shù)保險產(chǎn)品的費率較低,財政因此支出的保費補貼可能會減少很多。“傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品要求核保到戶、驗標到戶、查勘定損到戶,在小農(nóng)經(jīng)濟條件下經(jīng)營成本非常高。指數(shù)保險將損害程度指數(shù)化為特定區(qū)域農(nóng)作物的平均產(chǎn)量或是氣象數(shù)據(jù)指標,其賠償基于預先設(shè)定的參數(shù)是否達到觸發(fā)水平,而非實際損失,因此通常不需要核保到戶、驗標到戶、查勘定損到戶。指數(shù)保險本質(zhì)上是通過產(chǎn)品創(chuàng)新,將小規(guī)模分散經(jīng)營的農(nóng)戶聚合成虛擬的規(guī)模農(nóng)場,從而有效降低農(nóng)業(yè)保險在承保、定損以及賠付環(huán)節(jié)的成本。”

　　此外,朱俊生還建議,考慮到規(guī)模化經(jīng)營的新型經(jīng)營主體土地利用率、產(chǎn)出率、商品化率高,為國家糧食穩(wěn)定所做的貢獻突出,有必要改變統(tǒng)一的保費補貼政策,將農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策的完善與優(yōu)化同培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、促進農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營有機結(jié)合起來,也就是將補貼比例與投保人的種植規(guī)模、保險產(chǎn)品的保障水平結(jié)合起來,重點補貼農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)的新型農(nóng)村經(jīng)營主體,重點補貼保障水平高的保險產(chǎn)品,以加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系。

　　“《鄉(xiāng)村振興促進法》的實施將對農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展起到很好的促進作用。同時,農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展也將能夠更好地滿足鄉(xiāng)村振興中更加廣泛、更加多元的風險保障需求。”趙樂稱。